Una hipoteca bonificada (o vinculada) es aquella en la que el banco te rebaja el tipo de interés a cambio de contratar otros productos: domiciliar la nómina, seguros, tarjetas o un plan de pensiones. Puede ahorrarte miles de euros… o salirte más cara que una hipoteca no bonificada si esos productos te cuestan más de lo que te ahorras en intereses. Te explicamos cómo hacer la cuenta.
Qué es una hipoteca bonificada
El banco ofrece dos tipos de interés: uno sin bonificar y otro más bajo si cumples ciertas condiciones. Cada producto contratado resta una parte del tipo, y si dejas de cumplir alguna condición, el tipo sube en esa parte en la siguiente revisión.
Desde la Ley 5/2019 de crédito inmobiliario, el banco no puede obligarte a contratar otros productos para darte la hipoteca: solo puede ofrecerte una rebaja si lo haces. El único seguro obligatorio es el de daños del inmueble, y puedes contratarlo con la aseguradora que quieras.
Las vinculaciones más habituales
| Vinculación | Qué supone para ti |
|---|---|
| Domiciliar la nómina o ingresos | Normalmente sin coste; exige un ingreso mínimo mensual |
| Seguro de vida | Prima anual que puede ser más cara que en otra aseguradora |
| Seguro de hogar | Obligatorio en su modalidad de daños, pero con el banco suele costar más |
| Tarjetas | A veces exige un gasto mínimo al año |
| Plan de pensiones o de ahorro | Aportación periódica mínima |
| Otros (alarma, protección de pagos) | Coste mensual adicional |
Hipoteca bonificada o no bonificada: cómo saber cuál compensa
La bonificación rebaja la cuota todos los meses, pero a cambio contratas productos que también cuestan dinero. Para saber qué opción sale mejor, suma lo que te ahorras en cuotas en un año y réstale lo que pagas de más por los productos vinculados frente a contratarlos por tu cuenta.
La forma más rápida de compararlo es la TAE de cada oferta, que incluye el coste de los productos obligatorios. Si el seguro de vida del banco cuesta mucho más que uno equivalente fuera, la hipoteca no bonificada puede salir más barata.
La TAE te dice cuál es más barata
La forma más fiable de comparar es la TAE, porque incluye el coste de los productos vinculados. En la oferta vinculante (FEIN) el banco debe indicarla. Si la TAE bonificada es más baja que la TAE sin bonificar, la vinculación te compensa. Te lo explicamos en nuestra guía sobre la TAE de una hipoteca.
¿Puedo quitar las vinculaciones más adelante?
Sí, pero perderás la bonificación de ese producto y el tipo subirá en la siguiente revisión. Antes de cancelar un seguro, compara: a veces el ahorro en la prima es mayor que el aumento de la cuota. También puedes negociar las vinculaciones al mejorar tu hipoteca con una subrogación o novación.
Cuándo compensa cada opción
- Bonificada: si ya ibas a domiciliar la nómina y los seguros del banco tienen un precio razonable.
- No bonificada: si quieres libertad para cambiar de banco o de seguros, o si los productos vinculados son caros.
- Mixta: muchas veces lo mejor es aceptar solo las vinculaciones baratas, como la nómina, y renunciar a las caras.
En CreditHome negociamos con más de 15 entidades tanto el tipo como las vinculaciones, y comparamos la TAE real de cada oferta para que elijas con números. Si quieres comparar ofertas, mira nuestro comparador de hipotecas.
¿Te compensa la hipoteca bonificada que te ofrecen?
Revisamos tu oferta, calculamos su coste real y negociamos mejores condiciones.
Reserva tu estudio gratuito →5,0 ★★★★★ · 175 reseñas de clientes en Google
«Inmejorable! Personas serias, cercanas y eficientes. Gracias a ellos tenemos casa, y lo consiguieron en tiempo récord. Si volvemos a hacer una compra, sin duda, volveremos. Merece la pena por la tranquilidad y la confianza que ofrecen.»
Aaron A. · Reseña de Google
«Javier y todo su equipo son unos verdaderos profesionales. La atención, búsqueda de alternativas, y resolución ha sido impecable en todos los sentidos!! Hemos quedado muy muy satisfechos. 100% recomendable»
Víctor J. L. · Reseña de Google
«Excelente asesoramiento por parte de Jacobo. Nos ha gestionado la hipoteca de manera clara, rápida y eficaz. Muy contentos por nuestra parte!»
Alvaro B. · Reseña de Google
Preguntas frecuentes
¿Es obligatorio contratar el seguro de vida con el banco?
No. El seguro de vida no es obligatorio por ley y, si el banco lo bonifica, puedes valorar si te compensa o contratar uno equivalente con otra aseguradora.
¿Qué pasa si dejo de cumplir una vinculación?
En la siguiente revisión el banco aplica el tipo sin esa bonificación. Las condiciones exactas están en tu escritura.
¿Qué es una hipoteca no bonificada?
La que aplica un tipo único sin exigir productos adicionales. Su tipo es más alto, pero te da libertad para contratar seguros y servicios donde quieras.
¿Cuánto rebaja el tipo cada vinculación?
Depende de la entidad. Habitualmente entre 0,10 y 0,50 puntos por producto, hasta un máximo que fija cada banco.
Escrito por Carlos Higueras
Consultor financiero inmobiliario en CreditHome. Asesor en Crédito Inmobiliario (ACI) y Técnico en Gestión Inmobiliaria (API).
