Hipoteca sin nómina. ¿Quién puede pedirla y cómo hacerlo?

Sí, se puede conseguir una hipoteca sin nómina. Lo que el banco necesita no es la nómina en sí, sino comprobar que tienes ingresos estables y suficientes para pagar la cuota durante años. Autónomos, pensionistas, rentistas, personas con ingresos del extranjero o con contratos poco habituales firman hipotecas cada día: la clave está en saber qué documentación demuestra esos ingresos y qué entidad valora mejor tu perfil.

Qué mira el banco cuando no tienes nómina

Sin nómina, la entidad analiza los mismos puntos que con cualquier otro cliente, pero con otros documentos:

• Estabilidad: cuánto tiempo llevas generando esos ingresos y si son recurrentes. En autónomos suele pedirse una antigüedad mínima de dos años.
• Importe: la suma de tus cuotas no debería superar el 35% de tus ingresos netos mensuales. Puedes comprobarlo en nuestra calculadora de hipoteca.
• Endeudamiento e historial: préstamos, tarjetas y tu informe en la CIRBE.
• Ahorro y entrada: cuanto menor sea el porcentaje financiado, menor es el riesgo para el banco y más fácil la aprobación.

Hipoteca sin nómina según tu perfil

Autónomos

Es el caso más habitual. El banco no mira lo que facturas, sino el rendimiento neto que declaras: las dos últimas declaraciones de la renta, los pagos fraccionados trimestrales (modelos 130 o 131) y, si aplica, los de IVA (modelo 303). Si los ingresos son estables o crecientes, una hipoteca para autónomo puede conseguir condiciones muy parecidas a las de un asalariado. Lo explicamos en detalle en nuestra guía de hipoteca para autónomos.

Pensionistas

Una pensión de jubilación es un ingreso estable y los bancos la valoran bien. El límite suele estar en la edad: muchas entidades exigen que la hipoteca termine antes de los 75 u 80 años, lo que acorta el plazo y sube la cuota. Con un plazo de 20 años, una pensión de 1.800 € netos al mes permite una cuota de unos 630 €. El importe del préstamo que permite esa cuota depende del tipo de interés y del plazo que se consigan.

Rentistas e ingresos por alquiler

Si vives de rentas, el banco revisará los contratos de alquiler, los cobros en tu cuenta y cómo los declaras en la renta. Normalmente solo computa una parte de esos ingresos, porque descuenta posibles periodos sin inquilino y gastos del inmueble.

Ingresos del extranjero y no residentes

Si cobras fuera de España, la entidad pedirá contrato, nóminas o declaraciones de tu país, a menudo traducidas, y suele financiar un porcentaje menor. Tienes más información en nuestra guía de hipotecas para no residentes.

Contratos temporales, fijos discontinuos o recién incorporados

Técnicamente tienes nómina, pero el banco la considera menos estable. Suma mucho acreditar una trayectoria larga en el mismo sector o sumar un segundo titular con contrato indefinido. Lo vemos en hipoteca con contrato temporal.

Hipoteca sin ingresos: ¿es posible?

Sin ningún ingreso demostrable, ninguna entidad concederá una hipoteca solo con tu perfil. Las salidas realistas son tres: añadir un cotitular con ingresos, contar con un avalista solvente o aportar una garantía adicional, como otra vivienda libre de cargas, junto a una entrada muy alta. Los ingresos que no se declaran no cuentan en ningún caso.

Hipoteca sin nómina con aval

Un avalista responde con su patrimonio si tú dejas de pagar, por lo que el banco analizará sus ingresos y bienes como si fuera un titular más. Antes de pedirlo, conviene saber:

• El aval queda registrado en la CIRBE del avalista y puede limitar su propia capacidad de endeudarse.
• Es preferible un aval limitado a una parte del préstamo o a unos años que un aval por todo el importe y todo el plazo.
• A veces es mejor que esa persona entre como cotitular: sus ingresos suman directamente al cálculo del 35%.

Documentación para pedir un préstamo hipotecario sin nómina

Perfil	Documentos principales
Autónomo	Dos últimas declaraciones de la renta, trimestrales del año (130/131 y 303), vida laboral, alta en el RETA y extractos bancarios
Pensionista	Certificado de la pensión del año, último ingreso en cuenta y declaración de la renta
Rentista	Contratos de alquiler, cobros en cuenta, declaración de la renta y notas simples de los inmuebles
Ingresos del extranjero	Contrato y justificantes de ingresos de tu país, declaración de impuestos, extractos y NIE
Con avalista	La misma documentación de ingresos y patrimonio del avalista

Cuánto te pueden prestar sin nómina

Se calcula igual que con nómina, pero sobre tus ingresos netos acreditados. Un autónomo con un rendimiento neto de 36.000 € al año (3.000 € al mes) podría asumir una cuota de unos 1.050 €. El importe que te presten con esa cuota dependerá del tipo de interés y del plazo. Los bancos lo comprueban además con un tipo estresado, así que conviene dejar margen. Haz tu cálculo en la calculadora de hipoteca.

Cómo te ayudamos a conseguirla

En CreditHome estudiamos tu caso antes de presentarlo, preparamos la documentación para que tus ingresos se entiendan a la primera y elegimos entre más de 15 entidades las que mejor valoran tu perfil. Somos consultores hipotecarios registrados en el Banco de España y te acompañamos hasta la firma en notaría.

Preguntas frecuentes

¿Puedo pedir una hipoteca si estoy en paro?

Con la prestación por desempleo como único ingreso es muy difícil, porque es temporal. Es viable si hay un cotitular con ingresos estables que soporte la operación.

¿Me dan hipoteca si acabo de hacerme autónomo?

Con menos de dos años de actividad es más complicado, pero algunas entidades lo aceptan si antes trabajabas por cuenta ajena en el mismo sector y los ingresos actuales lo respaldan.

¿Cuentan los ingresos que no declaro?

No. El banco solo tiene en cuenta los ingresos que puedes justificar documentalmente y que aparecen en tu declaración de la renta.

¿Un pensionista puede pedir una hipoteca a 30 años?

Depende de su edad: la mayoría de entidades exige que el préstamo termine antes de los 75 u 80 años, así que el plazo máximo se ajusta a esa edad.

¿Es mejor un avalista o un cotitular?

Si la otra persona va a ayudar a pagar, suele ser mejor que entre como cotitular, porque sus ingresos suman al cálculo. El aval se reserva para cuando solo aporta garantía.