Financiar el 100% del precio de una vivienda es posible, aunque no es lo habitual. La mayoría de entidades financia hasta el 80% del valor de compra o de tasación para vivienda habitual, y por encima de ese porcentaje cada operación se estudia con lupa. En esta guía te explicamos qué perfiles lo consiguen, qué ahorro necesitas igualmente y cómo presentar tu caso.
Qué significa una hipoteca al 100%
Que el banco presta todo el precio de compra (o el valor de tasación, si es menor) y no necesitas aportar entrada. Lo que no cubre son los impuestos y gastos de la compraventa, que se pagan con ahorro propio.
Por qué los bancos suelen quedarse en el 80%
Es el límite con el que las entidades se sienten cómodas en su política de riesgos. Por encima, la operación necesita un perfil muy sólido y cada banco aplica sus criterios. Por eso es clave saber a qué entidades presentarla y cómo.
Qué perfiles consiguen financiar el 100%
- Ingresos estables y altos en relación con la cuota: contrato indefinido con antigüedad, funcionarios o autónomos con actividad consolidada.
- Bajo endeudamiento: que la suma de tus cuotas no supere, en general, el 30–35% de tus ingresos netos.
- Historial impecable: sin impagos ni uso desordenado de tarjetas y préstamos al consumo.
- Ahorro para los gastos: demostrar que puedes pagar impuestos y gastos da mucha confianza a la entidad.
- Una vivienda bien comprada: si la tasación iguala o supera el precio, el porcentaje real de financiación es mayor.
- Inmuebles de la cartera del banco: algunas entidades financian en mejores condiciones las viviendas que venden ellas mismas.
Ejemplo: vivienda de 300.000 € en Madrid
| Hipoteca al 80% | Hipoteca al 100% | |
|---|---|---|
| Importe de la hipoteca | 240.000 € | 300.000 € |
| Entrada | 60.000 € | 0 € |
| ITP (6%) y gastos de la compra | ≈ 20.970 € | ≈ 20.970 € |
| Ahorro que necesitas | ≈ 80.970 € | ≈ 20.970 € |
Haz tu propio cálculo con nuestra calculadora de hipoteca: verás la cuota y el ahorro que necesitas según tu comunidad autónoma.
Préstamos hipotecarios al 100%: qué tener en cuenta
- El 100% se calcula sobre el precio de compra o la tasación, el menor de los dos: por eso la tasación es clave.
- Los impuestos y gastos de la compra (alrededor del 10% en segunda mano) siguen saliendo de tus ahorros.
- Suele exigir un perfil sólido: contrato estable, ratio de endeudamiento holgado y buen historial.
- Antes de firmar, compara la TAE: a veces una financiación mayor viene con más vinculaciones.
Para determinados perfiles, por ejemplo menores de 36 años, se puede financiar hasta el 100 % del precio y, con carácter general, hasta el 90 %. Siempre sujeto a tu perfil y a la aprobación de la entidad. Calcula entrada, gastos y cuota en la calculadora de hipoteca.
Cómo aumentar tus posibilidades
- Ten la documentación lista antes de empezar: nóminas, contrato, vida laboral, declaración de la renta y extractos.
- Cancela deudas pequeñas para liberar capacidad de pago.
- Negocia bien el precio: cuanto más cerca esté de la tasación, mejor.
- Presenta la operación a varias entidades a la vez y a sus departamentos especializados, no solo a tu sucursal.
En CreditHome trabajamos con más de 15 entidades y, para determinados perfiles, por ejemplo menores de 36 años, podemos conseguir hasta el 100 % de financiación (con carácter general, hasta el 90 %), gracias a nuestros acuerdos de colaboración con las entidades bancarias y siempre sujeto a la aprobación de la entidad. Lo valoramos sin coste en el estudio inicial. Si te interesa un paso intermedio, lee también nuestra guía sobre la hipoteca al 90%.
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¿Existe la hipoteca al 100% en 2026?
Sí, para perfiles concretos. No es la norma: la mayoría de operaciones se financian hasta el 80% y el resto se estudia caso a caso.
¿La hipoteca al 100% incluye los gastos?
No. Se financia el precio o la tasación; los impuestos, notaría, registro y gestoría de la compraventa se pagan con ahorro propio.
¿Tiene peor tipo de interés una hipoteca al 100%?
Puede tenerlo, porque el riesgo para la entidad es mayor. Negociando con varias entidades se consiguen condiciones competitivas.
¿Puede conseguirla un autónomo?
Sí, con una actividad consolidada e ingresos declarados estables. La forma de presentar la documentación fiscal es decisiva.
Escrito por Carlos Higueras
Consultor financiero inmobiliario en CreditHome. Asesor en Crédito Inmobiliario (ACI) y Técnico en Gestión Inmobiliaria (API).
