El aval ICO es la principal ayuda del Estado para comprar vivienda sin tener ahorrada toda la entrada. El Instituto de Crédito Oficial avala una parte de tu hipoteca y así el banco puede financiar hasta el 100% del precio. En junio de 2026 el Gobierno amplió la línea: más renta permitida según la provincia, más patrimonio y plazo para firmar hasta el 31 de diciembre de 2027. Te lo explicamos con números.
Qué es el aval ICO y cómo funciona
Los bancos financian normalmente hasta el 80% del valor de la vivienda. Con el aval ICO, el Estado garantiza hasta el 20% del préstamo (hasta el 25% si la vivienda tiene una calificación energética D o mejor), de modo que la entidad puede prestarte hasta el 100% del precio o de la tasación. El aval es gratuito para ti y no lo pides al ICO: lo tramita el banco adherido junto con tu hipoteca.
Requisitos del aval ICO en 2026
| Requisito | Condición |
|---|---|
| Edad | Jóvenes de hasta 35 años en la firma, o familias con menores a cargo sin límite de edad |
| Vivienda | Primera vivienda y residencia habitual |
| Ingresos | Hasta 4,5 veces el IPREM por comprador (37.800 € brutos al año), ampliable a 5,5, 6,5 o 7,5 veces según la provincia |
| Hijos | Cada menor a cargo suma 0,3 veces el IPREM al límite; las familias monoparentales tienen un incremento adicional |
| Patrimonio | Hasta 150.000 € de patrimonio neto (antes 100.000 €) |
| Residencia | Residencia legal en España |
| Plazo | Préstamos formalizados hasta el 31 de diciembre de 2027, mientras haya presupuesto |
Límite de renta según tu provincia
La gran novedad de 2026 es que el límite de ingresos depende de dónde compras, porque comprar no cuesta lo mismo en todas partes. El IPREM anual de referencia son 8.400 €:
| Multiplicador | Renta máxima por comprador | Dónde se aplica |
|---|---|---|
| 4,5 veces el IPREM | 37.800 € | Límite general |
| 5,5 veces el IPREM | 46.200 € | Provincias con precios más altos |
| 6,5 veces el IPREM | 54.600 € | Provincias con precios más altos |
| 7,5 veces el IPREM | 63.000 € | Provincias con mayor esfuerzo de compra, como Madrid, Barcelona, Málaga o Illes Balears |
Por ejemplo, en Madrid una pareja menor de 36 años podría ingresar hasta 126.000 € brutos al año entre los dos y seguir cumpliendo el requisito de renta.
Ejemplo: piso de 300.000 € en Madrid con aval ICO
| Concepto | Importe |
|---|---|
| Precio de compra | 300.000 € |
| Hipoteca del banco (80%) | 240.000 € |
| Tramo avalado por el ICO (20%) | 60.000 € |
| Entrada que aportas | 0 € |
| ITP en Madrid (6%) | 18.000 € |
| Notaría, registro, gestoría y tasación | unos 3.000 € |
| Ahorro que sigues necesitando | unos 21.000 € |
Desde el 1 de enero de 2027, la Comunidad de Madrid ha anunciado un ITP del 4% para menores de 40 años en vivienda habitual de hasta 450.000 €, lo que reduciría ese ahorro. Lo explicamos en nuestra guía del ITP por comunidades. Calcula tu caso en la calculadora de hipoteca.
Cómo se pide el aval ICO, paso a paso
- Comprueba los requisitos de edad, renta según tu provincia y patrimonio.
- Calcula tu capacidad: aunque el aval cubra la entrada, la cuota no debería superar el 35% de tus ingresos netos, y el banco la comprueba con un tipo estresado.
- Elige una entidad bancaria adherida con cupo disponible: cada banco tiene asignado un volumen de avales.
- Presenta la documentación: DNI o NIE, nóminas o declaración de la renta, vida laboral, extractos y la documentación de la vivienda.
- Tasación y firma: el banco solicita el aval al ICO al aprobar la hipoteca y se firma en notaría como cualquier préstamo.
El problema de los cupos
Cómo lo trabajamos en CreditHome. Estas líneas funcionan a través de las entidades bancarias adheridas y tienen presupuesto limitado. Trabajamos con ellas a diario: los bancos reservan cupos para nuestros clientes y nos avisan cuando se están agotando, así que te decimos a tiempo si encajas y presentamos tu operación antes de que se cierre el cupo.
¿Aval ICO o aval de tu comunidad autónoma?
Algunas comunidades tienen su propio aval, como Mi Primera Vivienda en la Comunidad de Madrid. Normalmente se utiliza uno de los dos en cada operación, y conviene comparar edad máxima, precio de la vivienda y condiciones del banco. Los resumimos en ayudas y avales por comunidad autónoma.
¿Cumples los requisitos del aval ICO?
Revisamos tu caso gratis, te decimos si encajas y presentamos tu operación en un banco con cupo disponible.
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Preguntas frecuentes
¿Sigue vigente el aval ICO en 2026?
Sí. La línea está ampliada y permite firmar préstamos hasta el 31 de diciembre de 2027, mientras haya presupuesto disponible.
¿Qué edad máxima tiene el aval ICO?
Para jóvenes, no superar los 35 años en la fecha de firma. Las familias con menores a cargo pueden pedirlo sin límite de edad.
¿Cuánto puedo ganar para pedir el aval ICO?
Con carácter general, hasta 37.800 € brutos al año por comprador. En las provincias más caras, como Madrid, el límite sube hasta 63.000 €, y cada hijo menor lo aumenta.
¿El aval ICO cubre los impuestos y gastos?
No. Permite financiar hasta el 100% del precio, pero el ITP o el IVA y los gastos de notaría, registro, gestoría y tasación se pagan con ahorro propio.
¿Tiene coste el aval ICO?
No. El aval es gratuito para el comprador y para la entidad. Lo que pagas es la hipoteca en las condiciones que negocie el banco.
¿Todos los bancos dan el aval ICO?
Solo las entidades adheridas a la línea y mientras tengan cupo. Por eso es clave presentar la operación a tiempo.
Escrito por Carlos Higueras
Consultor financiero inmobiliario en CreditHome. Asesor en Crédito Inmobiliario (ACI) y Técnico en Gestión Inmobiliaria (API).