¿Qué es una hipoteca bonificada o vinculada?
Una hipoteca bonificada o vinculada es un préstamo hipotecario que ofrece un descuento en el tipo de interés dependiendo de los productos asociados o vinculados que se contraten en la misma entidad. Los productos vinculados normalmente, suelen ser un determinado número de seguros y otras vinculaciones.
El objetivo de estos préstamos hipotecarios bonificados es tanto fidelizar como vincular al cliente con la entidad bancaria.
Las hipotecas bonificadas funcionan con un tipo de interés mínimo y un tipo de interés máximo, dependiendo del volumen de productos vinculados que se contraten.
El interés mínimo se obtendrá si se adquieren todas las vinculaciones, y el interés máximo se aplicará en el caso de que no se haya contratado ninguno de los productos vinculados.
Cada uno de los productos vinculados que se contraten con la entidad lo que hacen es añadir un porcentaje de bonificación sobre el interés, así se reduce el diferencial. Luego, dependiendo de los productos vinculados que se contraten con la misma entidad y los porcentajes de bonificación que tenga cada uno, se podrá obtener un diferencial determinado.
De esta manera, el deudor hipotecario podrá configurar su hipoteca con los productos vinculados que sean necesarios o que menos gastos le supongan.
No obstante, algunas hipotecas bonificadas no dejan elegir los productos individualmente, sino por paquetes de vinculación. Aunque los productos que se ofrecen son los mismos, se ofrecen conjuntamente. Esto lo que hace es limitar en gran medida el poder de elección del cliente.
Los productos que normalmente ofrecen los bancos y las entidades financieras en las hipotecas bonificadas son los siguientes:
- Domiciliación de la nómina
- Domiciliación de los recibos
- Contratación de seguro de hogar multirriesgo
- Contratación de seguro de protección de pagos
- Contratación de seguro de vida o decesos
- Adquisición de tarjeta de crédito, normalmente con un gasto mínimo anual
Algunos de estos productos también se requieren para conceder una hipoteca habitual.
Diferencias entre TIN y TAE
TIN
Tipo de Interés Nominal, es, la cantidad que se tendrá que abonar en forma de intereses por el dinero que se presta.
El TIN no tiene en cuenta ningún tipo de gasto asociado a la operación, es el interés que se acuerde con la entidad financiera para la operación.
TAE
Tasa Anual Equivalente, se incluirá el TIN más algunos gastos asociados al préstamo, como la comisión de apertura, la comisión de amortización anticipada, o la comisión de cancelación.
Ventajas de contratar una hipoteca bonificada
Las ventajas de una hipoteca bonificada son:
- El tipo de interés del préstamo es menor.
- Flexibilidad para elegir cuándo bonificar la hipoteca y cuándo dejar de hacerlo.
Desventajas de contratar una hipoteca bonificada
Las desventajas de una hipoteca bonificada:
- Costes adicionales de los productos vinculados. Los productos adicionales pueden ofrecer beneficios, pero pueden tener costes asociados.
- La hipoteca bonificada, un compromiso a largo plazo. El tener que mantener productos vinculados durante la vida del préstamo al final limita y podría no ser siempre ventajosos. Es importante tenerlo en cuenta y saber que, si se desvinculan, el tipo de interés puede aumentar.
- Penalizaciones por no cumplir los requisitos de la hipoteca bonificada. Si se deja de cumplir con los requisitos adquiridos para la bonificación, como cancelar un seguro o cambiar de banco, se puede perder la bonificación y tener un aumento en el tipo de interés de la hipoteca.
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