En este post te explicamos unos pasos para pedir una hipoteca este 2025 debes saberlos si quieres firmar una hipoteca este 2025.
1. Simular los ingresos necesarios
Lo primero que se debe hacer antes de buscar vivienda es calcular cuánto realmente se puede permitir una persona, esto dependerá de ahorros, ingresos y deudas mensuales.
Ante esto, puede surgir una pregunta:
¿Cuánto dinero se necesita para comprar una casa?
Tenemos que ser realistas y saber que la mayoría de los bancos conceden solamente el 80% del precio de compra, lo que significa que el comprador debe aportar el 20% restante.
En algunas situaciones, los bancos llegan a conceder más del 80%, pero esto solo es en determinadas situaciones, o si existe una aportación con garantías adicionales a la vivienda que se compra. Por eso es muy importante contar con un asesor financiero como explicamos en el paso número 2, conseguirás las mejores condiciones.
Además, es importante ser consciente de que hay que sumar entre un 7-15% para los impuestos, dependiendo de la comunidad autónoma donde esté situada la vivienda que se compra, por eso recomendamos ver los impuestos por provincia.
Te recomendamos tener ahorrado alrededor de un 30-35% del precio de la vivienda por lo menos para poder cubrir impuestos, gastos de la compraventa y la entrada de la hipoteca (7-15% para impuestos y gastos y 20% para la entrada).
El banco también tiene en cuenta todos los ingresos de las personas que solicitan la hipoteca, eso sí deben estar declarados. El banco no solo tendrá en cuenta esto, sino también las pagas extra y los ingresos variables.
Las cuotas mensuales de la hipoteca no deben superar el 35% de los ingresos mensuales.
2. Contactar con un asesor financiero y conseguir las mejores condiciones
Un asesor hipotecario es un profesional cuyo objetivo es ayudar a los clientes tanto a identificar como a negociar hipotecas que se ajusten a sus necesidades. Por su experiencia facilita el acceso a diferentes ofertas del mercado y condiciones favorables.
Poder contar con un asesor es clave para tomar buenas decisiones en la compra de una vivienda. De hecho, es una figura imprescindible.
Contar con un asesor financiero hipotecario permite que los compradores puedan tomar decisiones acertadas y personalizadas en un mercado que está en constante cambio como es el actual.
El asesoramiento de un experto en hipotecas se debe adaptar a cada cliente e incluir:
- Análisis detallado de la situación financiera
- Identificación de necesidades y objetivos específicos
- Recomendaciones a medida basadas en el perfil económico del cliente
De este modo, el cliente recibirá las opciones más adecuadas y viables.
Además de todo lo anterior, un asesor puede ofrecer las mejores condiciones, ya que tiene acceso a mejores condiciones que las disponibles para clientes individuales:
- Tipos de interés más competitivos
- Ofertas exclusivas de entidades bancarias
- Identificación de costes ocultos en las hipotecas como seguros, alarmas y otros productos bonificados que no necesitas y te encarecen la operación
Por todo esto, no lo dudes y cuenta con la ayuda de un asesor financiero.
3. Enviar la documentación necesaria al banco
Documentación general
Serán necesarios los siguientes documentos:
- DNI o NIF (en caso de ser extranjero, se requerirá el NIE o el Pasaporte)
- Contrato de arras (en el caso de que ya se haya firmado)
- CIRBE
- Declaración del IRPF del último año
- Extractos bancarios recientes
- Vida laboral actualizada
- Escrituras de cada inmueble del que se sea propietario
- Contrato de arrendamiento si el actual domicilio es alquilado, y últimos recibos del alquiler
- Recibos del pago de otros préstamos si los hubiese
Documentación requerida al trabajador por cuenta ajena
Junto a la documentación anteriormente citada, será necesario que los trabajadores por cuenta ajena faciliten al banco los siguientes documentos:
- Contrato laboral en vigor independientemente de la condición en la que se esté definido o indefinido
- Nóminas de, al menos, los últimos 3 meses
- Justificante de ingresos adicionales al de la nómina si se tuvieran
Documentación requerida al trabajador por cuenta propia
Los trabajadores por cuenta propia (o autónomos), además, necesitarán entregar al banco la siguiente documentación:
- Declaración anual del IVA (del año anterior)
- Pagos trimestrales del IVA del año en curso
- Declaración anual del IRPF (además de los pagos fraccionados)
- Últimos recibos del pago de la Seguridad Social
Documentación para sociedades
Si la hipoteca es para empresas, la documentación será la siguiente:
- Impuesto de sociedades del ejercicio anterior
- Declaraciones de impuestos del año en curso (IVA e Impuesto de Sociedades)
- Balance de la situación económica de la empresa
4. Comparar hipotecas
Se debe tener en cuenta que desde que se recibe la solicitud, los bancos pueden demorarse entre 24h y 3-4 días en hacer el análisis y enviar su propuesta.
Mientras no se envíe la documentación que demuestre la situación financiera del solicitante/s, las ofertas de los bancos serán genéricas.
Las ofertas personalizadas son el mejor documento para comparar ofertas. En ellas viene toda la información del préstamo para que se pueda comparar con otras hipotecas.
Una oferta personalizada contiene:
- Tipo de interés aplicado
- Comisiones
- El plazo del préstamo hipotecario y número de pagos
- Importe del préstamo
- Tabla de amortizaciones y condiciones de realizar amortizaciones anticipadas
- Cálculo de la TAE
- Productos que pueden bonificar el tipo de interés
- Derecho de subrogación
- Consecuencias del incumplimiento del préstamo
Hipoteca fija o variable:
La respuesta dependerá de las necesidades del cliente y de la situación del mercado.
En una hipoteca variable, el tipo de interés se calcula con un índice de referencia el Euríbor. El Euríbor es variable, por lo tanto, la cuota a pagar puede variar, podrá subir o bajar en función de cómo esté el Euríbor en ese momento.
En una hipoteca fija, el tipo de interés no variará lo que hace que la cuota se mantenga constante durante toda la vida del préstamo.
Diferencia entre TIN y TAE:
El tipo de interés nominal (TIN) es el porcentaje fijo de intereses que se devolverá al banco. En la tasa anual equivalente (TAE) están incluidos el TIN y otros gastos que conlleva la operación, comisiones por cancelación, amortizaciones o vinculaciones.
La TAE da una visión más exacta de lo que se pagará por la hipoteca, porque incluye el TIN y otros gastos de la operación.
A la hora de buscar hipoteca te aconsejamos fijarte en la TAE para comparar las condiciones de los distintos bancos, así como en los productos asociados a la hipoteca, que bonifican el tipo de interés ofrecido.
5. Tasar la vivienda
La tasación de una vivienda es una evaluación que debe realizar un tasador independiente homologado por el Banco de España. Su objetivo será determinar el valor real del inmueble, para ello se considerarán factores como:
- Ubicación: Proximidad a servicios, transporte y valor de las propiedades vecinas.
- Tamaño: Superficie tanto construida como útil.
- Condición del inmueble: Estado general y posibles reformas realizadas.
- Características especiales: Jardín, terraza, piscina, entre otros.
El proceso de tasación sigue los siguientes pasos:
- Solicitud y contacto: Tano el comprador como el banco pueden contactar con una empresa de tasación homologada.
- Visita del tasador: El tasador debe ir físicamente al inmueble para evaluar su estado y características.
- Análisis de la ubicación: Evaluación de servicios cercanos, transporte y entorno.
- Revisión de la superficie: Confirmar los metros cuadrados construidos y útiles.
- Estado de conservación: Verificar instalaciones, acabados y posibles reformas.
- Documentación: Revisar documentación, escrituras, planos y registro de la propiedad.
- Comparación de mercado: Estudio de inmuebles similares en la misma zona.
- Informe final: Se entregará un informe con el valor tasado al comprador y al banco.
Pecio de la tasación:
El precio de una tasación variará entre 170 y 500€, dependiendo de:
- Ubicación de la vivienda
- Características del inmueble
- Empresa tasadora elegida
Normalmente este gasto, lo asume el comprador y se paga por adelantado. La tasación de una vivienda es muy importante tanto para el banco como para el comprador en el proceso de solicitar una hipoteca. Este informe determina el valor real de la propiedad, y además es clave en la negociación y aprobación del préstamo hipotecario.
6. Recibir la oferta vinculante para la hipoteca (FEIN)
Si después de realizar la tasación y otras comprobaciones el banco finalmente concede la hipoteca, dará la oferta vinculante.
En esta oferta se encontrará:
- El importe del préstamo
- El valor de la tasación del inmueble
- La relación entre el importe del préstamo y el valor del inmueble
- El número de cuotas y su importe
- El tipo de interés
- Si el tipo de interés es variable, indicará sus revisiones y cómo se va a ir calculando
- La comisión de apertura y de cancelación parcial y total
- Otros gastos
La oferta vinculante conlleva para el banco la obligación de cumplir todas las condiciones expuestas, tiene una vigencia mínima de 10 días, para que el solicitante/s puedan examinarla y aceptarla o rechazarla antes de la firma.
7. Revisar el acta notarial y firmar la hipoteca
Si se está conforme con la oferta del banco, la entidad dará unos documentos que detallan toda la información relacionada con el crédito. El banco también pedirá que se haga una provisión de fondos, es decir, que se ingrese en la cuenta bancaria con ellos la cantidad que se haya estimado para impuestos y gastos.
Desde que se entrega esta documentación hasta el día de la firma tienen que pasar al menos 10-14 días naturales, esto, depende de cada comunidad autónoma.
Durante este periodo se harán dos visitas al notario:
- La primera visita el notario informa de todos los aspectos de la hipoteca y verifica que se entienden todas las condiciones y cláusulas del contrato. El notario preguntará sobre algunos aspectos vitales del contrato. Levantará Acta de la visita, esto, da luz verde a la firma de la hipoteca.
- La segunda visita se firmará dos escrituras públicas. Una para el contrato de compraventa, en esta intervienen el vendedor y el comprador. Y otra para la hipoteca, donde intervienen la entidad bancaria y el comprador.
La gestoría del banco se debe encargar de liquidar los impuestos y gastos. Al final del proceso debe dar las facturas y devolver el dinero que haya sobrado de la provisión de fondos.
Te animamos a ver el siguiente post que hace referencia a los errores más comunes al solicitar una hipoteca y cómo evitarloshttps://credithome.es/los-errores-mas-comunes-al-solicitar-una-hipoteca/
Confiamos en que estos pasos para pedir una hipoteca este 2025 te ayuden, no obstante ya sabes que en CreditHome estamos para ayudarte.
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