Ser autónomo no impide conseguir una hipoteca, pero sí cambia cómo la estudia el banco. Con una nómina, la entidad ve un ingreso fijo cada mes; con una actividad propia, tiene que entender tu negocio y comprobar que tus ingresos son estables. Te contamos qué piden y cómo prepararte.
Qué piden los bancos a un autónomo
- Antigüedad en la actividad: lo habitual es pedir al menos 2 años de alta, y muchas entidades prefieren 3.
- Ingresos estables o crecientes: se calculan con el rendimiento neto de tus últimas declaraciones de la renta, no con la facturación.
- Estar al corriente con Hacienda y con la Seguridad Social.
- Ratio de endeudamiento: igual que con un asalariado, las cuotas no deberían superar el 30-35% de tus ingresos netos.
- Ahorro: aportar algo más de entrada mejora mucho el perfil.
La documentación que vas a necesitar
| Documento | Para qué sirve |
|---|---|
| Declaraciones de la renta (2-3 últimos años) | Acreditan tus ingresos netos reales |
| Modelos 130 o 131 y 303 del año en curso | Muestran cómo va la actividad este año |
| Resumen anual del IVA (modelo 390) | Confirma el volumen de facturación |
| Certificados de estar al corriente con Hacienda y Seguridad Social | Descartan deudas con la Administración |
| Vida laboral | Acredita la antigüedad como autónomo |
| Extractos bancarios de los últimos 6 meses | Muestran el día a día de tus cuentas |
El error más común: desgravar demasiado
Muchos autónomos optimizan al máximo sus impuestos y declaran un rendimiento neto bajo. Es comprensible, pero el banco solo ve lo que declaras. Si estás pensando en comprar en uno o dos años, conviene planificar con tu asesor fiscal para que tus declaraciones reflejen tu capacidad real de pago.
Cómo mejorar tus opciones
- Separa las cuentas personales de las del negocio y mantenlas ordenadas.
- Evita descubiertos y retrasos en los meses previos a pedir la hipoteca.
- Si compras con alguien con nómina, la operación se refuerza.
- Elige bien la entidad: algunas tienen departamentos especializados en autónomos y profesionales.
Ese último punto es clave. En CreditHome sabemos qué entidades valoran mejor cada tipo de actividad y presentamos tu operación con la documentación preparada para que se entienda a la primera. Puedes empezar calculando tu cuota en nuestra calculadora o ver cuánto te presta el banco según tus ingresos.
¿Eres autónomo y quieres comprar?
Revisamos tus declaraciones y te decimos qué entidades encajan con tu perfil.
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¿Cuántos años tengo que llevar de autónomo para pedir una hipoteca?
Lo habitual es un mínimo de 2 años de actividad, aunque algunas entidades lo estudian antes si vienes de trabajar por cuenta ajena en el mismo sector.
¿Cuentan los ingresos brutos o los netos?
Los netos: el rendimiento de la actividad que aparece en tu declaración de la renta, después de gastos.
¿Pagan más intereses los autónomos?
No necesariamente. Con un buen perfil y la entidad adecuada se consiguen condiciones muy similares a las de un asalariado.
¿Y si soy autónomo societario?
Se analizan tu nómina de la sociedad y las cuentas de la empresa. También es perfectamente financiable.
Escrito por Carlos Higueras
Consultor financiero inmobiliario en CreditHome. Asesor en Crédito Inmobiliario (ACI) y Técnico en Gestión Inmobiliaria (API).